商業(yè)銀行管理 第七章：消費(fèi)貸款

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1、第一節(jié) 消費(fèi)信貸概述 消費(fèi)貸款的產(chǎn)生和對(duì)商業(yè)銀行的意義： 產(chǎn)生依據(jù)：生命周期消費(fèi)理論 對(duì)商業(yè)銀行的意義：改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑 消費(fèi)信貸種類：居民住宅抵押貸款，非住宅貸款，信用卡貸款 非住宅貸款：汽車貸款、耐用消費(fèi)品貸款、教育貸款、旅游貸款、 消費(fèi)信貸特點(diǎn)：高風(fēng)險(xiǎn)性，高收益性，周期性，利率不敏感性 高風(fēng)險(xiǎn)性：還款來(lái)源不確定，波動(dòng)大；信息不對(duì)稱；較高的利率風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)控制： 控制風(fēng)險(xiǎn)手段：建立全社會(huì)個(gè)人信用系統(tǒng)，對(duì)借款人的資信進(jìn)行嚴(yán)格審核；設(shè)定申請(qǐng)人最低月收入，建立黑名單制度；確定合適的首付額度

2、，收縮或放寬貸款額度；規(guī)定每月還本付息的最高限額 分散風(fēng)險(xiǎn)手段：避免每一類消費(fèi)信貸的借款人過分集中；不同貸款期限的合理搭配；二級(jí)市場(chǎng)出售消費(fèi)信貸 我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展特征：初步形成多元的消費(fèi)信貸體系；增長(zhǎng)速度快，規(guī)模不斷擴(kuò)張；城鄉(xiāng)差異大，地區(qū)發(fā)展不平衡 第二節(jié) 消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估 個(gè)人信用評(píng)估意義： 只有正確地評(píng)價(jià)借款人的信用水平，銀行才能制定科學(xué)的信貸政策，通過有效的手段切實(shí)消除信息不對(duì)稱帶來(lái)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn) 第一家征信機(jī)構(gòu)：1830年 英國(guó)倫敦 現(xiàn)代意義征信服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)立：1929年 美國(guó)信用局 美國(guó)三大征信機(jī)構(gòu)：E

3、xperian, Equifax, Trans Union 銀行可以自建個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù) 我國(guó)征信系統(tǒng)：征信管理局、企業(yè)貸款征信系統(tǒng)、個(gè)人貸款征信系統(tǒng) 個(gè)人財(cái)務(wù)分析的內(nèi)容和目標(biāo)： 內(nèi)容：未來(lái)還款來(lái)源和抵押品，界定資產(chǎn)所有權(quán)、價(jià)值、穩(wěn)定性和流動(dòng)性，確定客戶收入；負(fù)債和費(fèi)用，確定財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)容準(zhǔn)確性和完整性，明確客戶的還款方式；綜合分析 目標(biāo)：確定客戶資產(chǎn)價(jià)值和可靠性；確定可作為抵押品的流動(dòng)性資產(chǎn)；確定客戶財(cái)務(wù)狀況和戰(zhàn)略，確定可能的還款來(lái)源；確定客戶總體負(fù)債情況和流動(dòng)性。 個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析方法： 分析范圍：借款人是否有銀行認(rèn)可的抵押資產(chǎn)；是否計(jì)劃

4、變賣資產(chǎn)償還貸款；從資產(chǎn)獲得的收入是否其重要收入來(lái)源；該資產(chǎn)占借款人總資產(chǎn)的比重是否超過10% 關(guān)注問題：價(jià)值和穩(wěn)定性、流動(dòng)性、所有權(quán)和控制權(quán) 流動(dòng)性資產(chǎn)分析，不動(dòng)產(chǎn)分析，應(yīng)收貸款分析，人壽保險(xiǎn)分析，退休基金分析，私人財(cái)產(chǎn)，其他資產(chǎn)（營(yíng)業(yè)資產(chǎn)、合營(yíng)公司資產(chǎn)、退稅、獎(jiǎng)金和傭金），個(gè)人收入分析（工資和其他經(jīng)常收入、利息收入、股息收入應(yīng)收贍養(yǎng)費(fèi)、退休基金收入、失業(yè)救濟(jì)和社會(huì)保障福利），個(gè)人負(fù)債分析，其他信息（共有權(quán)、偶然負(fù)債和或有負(fù)債） 個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表綜合分析： 目的：確定貸款的潛在抵押品或還款來(lái)源；更清楚了解借款人資產(chǎn)的流動(dòng)性；確定流動(dòng)負(fù)債金額；計(jì)算準(zhǔn)確的所有

5、者權(quán)益數(shù)據(jù)；分析借款人速動(dòng)比率和所有者權(quán)益與資產(chǎn)比率 速動(dòng)比率=（現(xiàn)金+可轉(zhuǎn)讓債券）/流動(dòng)負(fù)債 大于等于1合理 所有者權(quán)益與資產(chǎn)比率=所有者權(quán)益/資產(chǎn)總額 >50% 借款人財(cái)力強(qiáng) <50% 流動(dòng)性資產(chǎn)不足 個(gè)人信用評(píng)估方法： Z計(jì)分模型：愛德華.愛特曼 具體步驟：選取一組最能反映借款人財(cái)務(wù)狀況、還款付息能力的財(cái)務(wù)指標(biāo)或財(cái)務(wù)比率；從銀行過去的消費(fèi)信貸資產(chǎn)中分類收集借款人正常、違約案例樣本；根據(jù)各類情況，科學(xué)確定每一個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo)或

6、財(cái)務(wù)比率的權(quán)重；計(jì)算所選財(cái)務(wù)指標(biāo)或財(cái)務(wù)比率的加權(quán)平均值，獲得Z值；對(duì)一系列所選樣本Z進(jìn)行，得權(quán)衡貸款風(fēng)險(xiǎn)度的Z值或值域 5C判斷法：品質(zhì)、能力、資本、擔(dān)保品、環(huán)境 信貸計(jì)分法：亨利.威爾士 杜蘭德9因素：年齡、性別、居住穩(wěn)定性、職業(yè)、就業(yè)的產(chǎn)業(yè)、就業(yè)穩(wěn)定性、在銀行有賬戶、有不動(dòng)產(chǎn)、有人身保險(xiǎn) 1.25分 以上資信良好，違約5%以內(nèi)；以下則資信較差 FICO信用分： 重要性高到低排序：支付歷史（還款記錄、有無(wú)違約記錄等），已欠款項(xiàng)，信貸歷史長(zhǎng)度，所貸信用性質(zhì)（類型、額度等），已貸信用類型

7、 第三節(jié) 住宅抵押貸款 住宅抵押貸款種類和發(fā)展： 種類：利率分：固定利率和浮動(dòng)利率 貸款期限分：短期、中期、長(zhǎng)期 資金金額分：普通、大額 用途分：新購(gòu)房貸款、維修貸款、建房貸款 創(chuàng)新發(fā)展：多重抵押，可變利率抵押貸款，累進(jìn)付款和分級(jí)償還抵押貸款，反向年金抵押貸款，最后巨額付款方式，分享增值抵押貸款，循環(huán)住房貸款，“一攬子”交易抵押貸款 住宅抵押貸款業(yè)務(wù)： 基本要求：合法身份；穩(wěn)定收入，信用良好，有償還能力；有合法合同、協(xié)議和其他證明文件；有住房?jī)r(jià)款20%以上自籌資金，保證首付；有抵押/質(zhì)押

8、或有足夠代償能力的保證人 個(gè)人住房貸款結(jié)構(gòu)： 首付 利率與還款期限成正相關(guān) 常見還款方式：1年以內(nèi)（含1年）一次性償還；1年以上，等額本息還款法和等額本金還款法；根據(jù)自身能力提前還貸 住宅抵押貸款業(yè)務(wù)流程：借款人申請(qǐng)，銀行受理，抵押物評(píng)估，簽訂貸款合同，銀行審批，辦理并完成住房抵押登記，發(fā)放貸款，客戶償還，注銷住房抵押登記 住宅抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析：信用風(fēng)險(xiǎn)（被迫違約或理性違約）、利率風(fēng)險(xiǎn)、提前償付風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn) 住宅抵押貸款證券化： 意義：有助于改善銀行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)錯(cuò)配狀況；有助于提供商業(yè)銀行資本充足率；有助于

9、分散信貸風(fēng)險(xiǎn)；有助于發(fā)展資本市場(chǎng)；有助于適應(yīng)金融對(duì)外開放 第四節(jié) 汽車貸款 汽車貸款供應(yīng)模式：間客模式（經(jīng)過經(jīng)銷商），直客模式（銀行直接面對(duì)客戶） 間客優(yōu)點(diǎn)：貸款申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)單；銀行利用經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)推銷消費(fèi)信貸產(chǎn)品；經(jīng)銷商資金周轉(zhuǎn)壓力減輕，利于擴(kuò)大銷售規(guī)模；經(jīng)銷商擔(dān)保利于保險(xiǎn)公司降低風(fēng)險(xiǎn) 間客缺陷：汽車銷售公司收取費(fèi)用項(xiàng)目多、數(shù)額高，增加購(gòu)車人額外支出；該機(jī)制正常運(yùn)行嚴(yán)重依賴于銷售商信用 直客優(yōu)點(diǎn)：購(gòu)車人自由選擇經(jīng)銷商，獲得公平價(jià)格；銀行避免經(jīng)銷商信用差帶來(lái)的損失 直客缺點(diǎn)：要投入大量人力財(cái)力來(lái)面對(duì)大量購(gòu)車人，增加了信用風(fēng)險(xiǎn)管理成本 汽車貸款業(yè)務(wù)

10、： 基本要求：完全民事行為能力，穩(wěn)定職業(yè)，還款能力，信用良好，支付購(gòu)車首期；提供抵押或有保證人。 貸款結(jié)構(gòu)：取決于保證方式 流程：間客：客戶向經(jīng)銷商咨詢，客戶決定購(gòu)買，經(jīng)銷商出身，與銀行交換意見，銀行準(zhǔn)予貸款，交首付和相關(guān)費(fèi)用，簽訂購(gòu)車合同書，經(jīng)銷商代理公證、保險(xiǎn)，客戶提車，還本付息 直客：客戶向銀行咨詢，如有購(gòu)車意向則提交相關(guān)材料，銀行開具《貸款核準(zhǔn)通知書》，客戶到經(jīng)銷商處購(gòu)車，交首付和相關(guān)費(fèi)用，簽訂購(gòu)車合同書，銀行代理公證、保險(xiǎn)，客戶提車，還本付息 汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理： 貸款風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)

11、信息不對(duì)稱嚴(yán)重；抵押汽車的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很大；經(jīng)銷商的道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行造成損失 管理模式：保險(xiǎn)方式，擔(dān)保方式 第五節(jié) 信用卡貸款 信用卡產(chǎn)生和發(fā)展： 兩大國(guó)際組織：威士國(guó)際（VISA）、萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際（MasterCard） 三大專業(yè)信用卡公司：美國(guó)運(yùn)通國(guó)際股份有限公司（America Express）、大萊信用證有限公司（Diners Club）、JCB日本國(guó)際信用卡公司（JCB） 種類：貸記卡、準(zhǔn)貸記卡（需備用金） 我國(guó)：信用卡消費(fèi)信貸金額較小 信用卡信貸結(jié)構(gòu)： 透支 信用卡信貸通過信用額度體現(xiàn)，銀行根據(jù)申請(qǐng)人的收入、資產(chǎn)、職業(yè)等資

12、料評(píng)定信用額度 西方：個(gè)人支票 我國(guó)信用卡還款方式：自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還款、半自動(dòng)還款、主動(dòng)還款 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理： 特殊風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)、偽冒風(fēng)險(xiǎn)、作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理手段：針對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理（根據(jù)自身管理水平選擇客戶；從授信標(biāo)準(zhǔn)和征信審核兩方面完善客戶授信制度；進(jìn)行動(dòng)態(tài)客戶賬戶管理；建立債務(wù)催收機(jī)制；進(jìn)行壞賬處理）；智能卡降低偽冒風(fēng)險(xiǎn)；通過制度建設(shè)強(qiáng)化作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理 第六節(jié) 消費(fèi)信貸定價(jià) 一般定價(jià)原則：成本收益原則，組合定價(jià)原則 成本收益原則：消費(fèi)信貸的收益要與資金成本匹配，不能出現(xiàn)利率倒掛 組合定價(jià)原則：適用于消費(fèi)信貸與其他業(yè)務(wù)組合銷售的情形。一方面消費(fèi)者不只需要消費(fèi)信貸，還需要其他金融服務(wù)；另一方面消費(fèi)信貸資金來(lái)源不限于存款 定價(jià)因素：資金成本，消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)，未來(lái)市場(chǎng)利率水平波動(dòng)，消費(fèi)者與銀行業(yè)務(wù)聯(lián)系的密切程度，銀行之間消費(fèi)信貸的競(jìng)爭(zhēng)程度。 定價(jià)模型： 成本追加模型，基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模型，客戶盈利分析模型 實(shí)際利息計(jì)算方法： 短期貸款：年百分率法，單一利率法，貼現(xiàn)率法，追加貸款率法，78S條款法，補(bǔ)償存款余額法，浮動(dòng)利率法 長(zhǎng)期貸款：固定利率抵押貸款，可調(diào)整利率抵押貸款（ARMs），有首付情況下的消費(fèi)抵押貸款定價(jià)