電子商務(wù)第五章網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)上支付

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1、,單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,管理信息理論與實(shí)踐,清華大學(xué)出版社,2014-07,*,單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,*,5.1,網(wǎng)絡(luò)金融概述,5.2,網(wǎng) 絡(luò) 銀 行,5.3,網(wǎng)上支付系統(tǒng),第,5,章,網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)上支付,通過本章的教學(xué)，使學(xué)生掌握網(wǎng)絡(luò)金融的基本概念；網(wǎng)絡(luò)銀行在,電子商務(wù)中的重要作用；網(wǎng)上支付系統(tǒng)等相關(guān)知識(shí),。,基本要求及教學(xué)目的,重點(diǎn)及難點(diǎn),重點(diǎn)：,（,1,）網(wǎng)絡(luò)金融的概念、模式,（,2,）網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生、發(fā)展以及業(yè)務(wù),（,3,）網(wǎng)上支付系統(tǒng)的類型,難點(diǎn)：,網(wǎng)上支付系統(tǒng)

2、,5.1,網(wǎng)絡(luò)金融概述,5.1.1,網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展,5.1.2,電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融的關(guān)系,5.1.1 網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展,1.,網(wǎng)絡(luò)金融,(Internet Finance,，,E-Finance),的定義,狹義理解，網(wǎng)絡(luò)金融是指通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的信用貨幣融通模式，是以金融服務(wù)提供者的主機(jī)為基礎(chǔ)，以因特網(wǎng)或者其他通信網(wǎng)絡(luò)為媒介，通過內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的軟件平臺(tái)，以用戶終端為操作界面的新型金融運(yùn)作模式。,廣義上理解，網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包括與其運(yùn)作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場，以及相關(guān)的監(jiān)管等外部環(huán)境。,5.1.1,網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展,2.,網(wǎng)絡(luò)金融的模式,(1),傳統(tǒng)金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)型,(2)

3、,跨界金融的發(fā)展,5.1.1,網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展,3.,網(wǎng)絡(luò)金融的具體方式,(1),第三方支付,(2)P2P,網(wǎng)貸,(3),大數(shù)據(jù)金融,(4),眾籌,(5),信息化金融機(jī)構(gòu),(6),互聯(lián)網(wǎng)金融門戶,5.1.2,電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融的關(guān)系,網(wǎng)上銀行、第三方支付等網(wǎng)上支付是最為重要的支付方式。而網(wǎng)上銀行、第三方是網(wǎng)絡(luò)金融的重要組成部分，因此可以說，電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展息息相關(guān)，電子商務(wù)的發(fā)展促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，而網(wǎng)絡(luò)金融也極大地助力了電子商務(wù)的發(fā)展。,5.2,網(wǎng) 絡(luò) 銀 行,5.2.1,網(wǎng)絡(luò)銀行概述,5.2.2,網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù),5.2.3,網(wǎng)絡(luò)銀行的結(jié)構(gòu),5.2.4,網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的問題,5.2.1

4、,網(wǎng)絡(luò)銀行概述,1.,什么是網(wǎng)絡(luò)銀行,網(wǎng)絡(luò)銀行，或稱網(wǎng)上銀行、電子銀行、虛擬銀行、,E-Bank,、,Electronic Bank,、,Netbank,、,Cyberbank,等，是指利用因特網(wǎng),(Internet),技術(shù)，通過因特網(wǎng)或其他公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶建立信息聯(lián)系，并向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券交易、投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品及金融服務(wù)的無形或虛擬銀行。,網(wǎng)絡(luò)銀,行,行概述,2.,網(wǎng)絡(luò)銀,行,行的模,式,式,（,1,）,純網(wǎng)絡(luò),銀,銀行,（,2,）,鼠標(biāo),+,水泥模,式,式,網(wǎng)絡(luò)銀,行,行概述,網(wǎng)絡(luò)銀,行,行概述,3.,網(wǎng)絡(luò)銀,行,行的發(fā),展,展,3.,

5、網(wǎng)絡(luò)銀,行,行的發(fā),展,展,網(wǎng)絡(luò)銀,行,行概述,3.,網(wǎng)絡(luò)銀,行,行的發(fā),展,展,網(wǎng)絡(luò)銀,行,行概述,網(wǎng)絡(luò)銀,行,行服務(wù),1.,基本網(wǎng),上,上銀行,業(yè),業(yè)務(wù),2.,網(wǎng),網(wǎng)上投,資,資,3.,網(wǎng),網(wǎng)上購,物,物,4.,個(gè),個(gè)人理,財(cái),財(cái),5.,企,企業(yè)銀,行,行,6.,其,其他金,融,融服務(wù),網(wǎng)絡(luò)銀,行,行的結(jié),構(gòu),構(gòu),網(wǎng)絡(luò)銀,行,行發(fā)展,中,中的問,題,題,1.,安,安全問,題,題依然,突,突出,2.,網(wǎng),網(wǎng)絡(luò)銀,行,行亟待,立,立法保,護(hù),護(hù),3.,社,社會(huì)信,用,用環(huán)境,缺,缺位,4.,不,統(tǒng)一的,數(shù),數(shù)字認(rèn),證,證系統(tǒng),5.3,網(wǎng)上支,付,付系統(tǒng),網(wǎng)上支,付,付概述,網(wǎng)上支,付,付系統(tǒng),

6、網(wǎng)上支,付,付概述,1.,網(wǎng)上支,付,付的含,義,義,網(wǎng)上支,付,付是電,子,子支付,的,的一種,，,，指通,過,過桌式,計(jì),計(jì)算機(jī),、,、便攜,式,式計(jì)算,機(jī),機(jī)等設(shè),備,備，通,過,過互聯(lián),網(wǎng),網(wǎng)完成,支,支付的,行,行為和,過,過程，,利,利用金,融,融機(jī)構(gòu),所,所支持,的,的某種,數(shù),數(shù)字金,融,融工具,，,，發(fā)生,在,在網(wǎng)上,買,買家和,賣,賣家之,間,間的金,融,融交換,，,，從而,實(shí),實(shí)現(xiàn)買,賣,賣雙方,的,的在線,貨,貨幣支,付,付、現(xiàn),金,金流轉(zhuǎn),、,、資金,清,清算、,查,查詢統(tǒng),計(jì),計(jì)等過,程,程，為,電,電子商,務(wù),務(wù)提供,金,金融支,持,持。,網(wǎng)上支付概,述,述,2.

7、,網(wǎng)上支付的,功,功能,(1),認(rèn)證交易雙,方,方，防止支,付,付欺詐,(2),加密信息流,(3),數(shù)字摘要算,法,法確認(rèn)支付,電,電子信息的,真,真?zhèn)?(4),保證交易行,為,為和業(yè)務(wù)的,不,不可抵賴性,(5),處理網(wǎng)絡(luò)貿(mào),易,易業(yè)務(wù)的多,邊,邊支付問題,(6),提高支付效,率,率,網(wǎng)上支付概,述,述,3.,網(wǎng)上支付的,流,流程,(1),客戶接入因,特,特網(wǎng),(Internet),，通過瀏覽,器,器在網(wǎng)上瀏,覽,覽商品，選,擇,擇貨物，填,寫,寫網(wǎng)絡(luò)訂單,，,，選擇應(yīng)用,的,的網(wǎng)絡(luò)支付,結(jié),結(jié)算工具，,并,并且得到銀,行,行的授權(quán)使,用,用，如銀行,卡,卡、電子錢,包,包、電子現(xiàn),金,金、電

8、子支,票,票或網(wǎng)絡(luò)銀,行,行賬號等。,(2),客戶機(jī)對相,關(guān),關(guān)訂單信息,(,如支付信息,),進(jìn)行加密，,在,在網(wǎng)上提交,訂,訂單。,分別借助網(wǎng),絡(luò),絡(luò)查詢自己,的,的資金余額,信,信息，以進(jìn),一,一步核對。,網(wǎng)上支付概,述,述,3.,網(wǎng)上支付的,流,流程,(3),商家服務(wù)器,對,對客戶的訂,購,購信息進(jìn)行,檢,檢查、確認(rèn),，,，并把相關(guān),的,的、經(jīng)過加,密,密的客戶支,付,付信息轉(zhuǎn)發(fā),給,給支付網(wǎng)關(guān),，,，直到銀行,專,專用網(wǎng)絡(luò)的,銀,銀行后臺(tái)業(yè),務(wù),務(wù)服務(wù)器確,認(rèn),認(rèn)，以期從,銀,銀行等電子,貨,貨幣發(fā)行機(jī),構(gòu),構(gòu)驗(yàn)證得到,支,支付資金的,授,授權(quán)。,(4),銀行驗(yàn)證確,認(rèn),認(rèn)后，通過,建

9、,建立起來的,經(jīng),經(jīng)由支付網(wǎng),關(guān),關(guān)的加密通,信,信通道，給,商,商家服務(wù)器,回,回送確認(rèn)及,支,支付結(jié)算信,息,息，為進(jìn)一,步,步的安全，,給,給客戶回送,支,支付授權(quán)請,求,求,(,也可沒有,),。,網(wǎng)上支付概,述,述,3.,網(wǎng)上支付的,流,流程,(5),銀行得到客,戶,戶傳來的進(jìn),一,一步授權(quán)結(jié),算,算信息后，,把,把資金從客,戶,戶賬號上轉(zhuǎn),撥,撥至開展電,子,子商務(wù)的商,家,家銀行賬號,上,上，借助金,融,融專用網(wǎng)進(jìn),行,行結(jié)算，并,分,分別給商家,、,、客戶發(fā)送,支,支付結(jié)算成,功,功信息。,(6),商家服務(wù)器,收,收到銀行發(fā),來,來的結(jié)算成,功,功信息后，,給,給客戶發(fā)送,網(wǎng),網(wǎng)

10、絡(luò)付款成,功,功信息和發(fā),貨,貨通知。至,此,此，一次典,型,型的網(wǎng)絡(luò)支,付,付結(jié)算流程,結(jié),結(jié)束。商家,和,和客戶可以,網(wǎng)上支付概,述,述,4.,網(wǎng)上支付的,發(fā),發(fā)展現(xiàn)狀,2009,2014,年中國整體,網(wǎng),網(wǎng)民和中國,網(wǎng),網(wǎng)絡(luò)支付用,戶,戶規(guī)模均以,較,較高的速度,不,不斷增長。,其,其中，,2014,年中國整體,網(wǎng),網(wǎng)民規(guī)模達(dá),6.5,億，環(huán)比增,長,長,5.1%,；網(wǎng)絡(luò)支付,用,用戶規(guī)模達(dá),到,到,3.0,億，環(huán)比增,長,長,17.0%,；網(wǎng)絡(luò)支付,用,用戶規(guī)模占,整,整體網(wǎng)民的,比,比例也在不,斷,斷地提高，,2014,年占比達(dá)到,46.9%,，環(huán)比增加,了,了,4.8,個(gè)百分比；,

11、網(wǎng),網(wǎng)絡(luò)支付用,戶,戶滲透率不,斷,斷提升，為,中,中國電子支,付,付行業(yè)的發(fā),展,展奠定了良,好,好的用戶基,礎(chǔ),礎(chǔ),。,網(wǎng)上支付系,統(tǒng),統(tǒng),1.銀行,卡,卡支付系統(tǒng),(1),銀行卡的種,類,類,借記卡,信用卡,網(wǎng)上支付系,統(tǒng),統(tǒng),1.銀行,卡,卡支付系統(tǒng),(2),銀行卡,支付系統(tǒng),網(wǎng)上支付系,統(tǒng),統(tǒng),2.,電子,現(xiàn)金系統(tǒng),(1),電子現(xiàn)金的,含,含義,電子現(xiàn)金是,一,一種以數(shù)據(jù),形,形式存在的,現(xiàn),現(xiàn)金貨幣。,它,它把現(xiàn)金數(shù),值,值轉(zhuǎn)換成為,一,一系列的加,密,密序列數(shù)，,通,通過這些序,列,列數(shù)來表示,現(xiàn),現(xiàn)實(shí)中各種,金,金額的幣值,。,。用戶在開,展,展電子現(xiàn)金,業(yè),業(yè)務(wù)的銀行,開,開

12、設(shè)賬戶并,在,在賬戶內(nèi)存,錢,錢后，就可,以,以在接受電,子,子現(xiàn)金的商,店,店購物。,網(wǎng)上支付系,統(tǒng),統(tǒng),2.,電子,現(xiàn)金系統(tǒng),(2),電子現(xiàn)金的,特,特性,獨(dú)立性,匿名性,不可偽,造,造性,可分性,互通性,可存儲(chǔ),性,性,網(wǎng)上支付系,統(tǒng),統(tǒng),2.,電子,現(xiàn)金系統(tǒng),(2),電子現(xiàn)金,系統(tǒng)圖示,網(wǎng)上支付系,統(tǒng),統(tǒng),3.,第三方支付,系,系統(tǒng),(1),第三方支付,的,的定義,第三方支付,是,是具備一定,實(shí),實(shí)力和信譽(yù),保,保障的獨(dú)立,機(jī),機(jī)構(gòu)，采用,與,與各大銀行,簽,簽約的方式,，,，提供與銀,行,行支付結(jié)算,系,系統(tǒng)接口的,交,交易支持平,臺(tái),臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支,付,付模式,。,網(wǎng)上支付系,統(tǒng),統(tǒng),

13、3.,第三方支付,系,系統(tǒng),網(wǎng)上支付系,統(tǒng),統(tǒng),3.,第三方支付,系,系統(tǒng),(3),第三方支付,的,的發(fā)展現(xiàn)狀,網(wǎng)上支付系,統(tǒng),統(tǒng),3.,第三方支付,系,系統(tǒng),(3),第三方支付,的,的發(fā)展現(xiàn)狀,網(wǎng)上支付系,統(tǒng),統(tǒng),3.,第三方支付,系,系統(tǒng),(4),第三方支付,的,的發(fā)展趨勢,移動(dòng)支付,市,市場規(guī)模將,繼,繼續(xù)保持爆,發(fā),發(fā)式增長,基于交,易,易數(shù)據(jù)展開,征,征信增值服,務(wù),務(wù)將成為支,付,付機(jī)構(gòu)發(fā)力,方,方向,網(wǎng)上支付系,統(tǒng),統(tǒng),3.第三,方,方支付系統(tǒng),(5)第,三,三方支付系,統(tǒng),統(tǒng)支付流程,網(wǎng)上支付系,統(tǒng),統(tǒng),4.,電子支票系,統(tǒng),統(tǒng),網(wǎng)上支付系,統(tǒng),統(tǒng),4.,電子支票系,統(tǒng),統(tǒng),(1),電子支票的,含,含義,電子支票,(Electronic Check),是一種借鑒,紙,紙張支票轉(zhuǎn),移,移支付的優(yōu),點(diǎn),點(diǎn)，利用數(shù),字,字傳遞將錢,款,款從一個(gè)賬,戶,戶轉(zhuǎn)移到另,一,一個(gè)賬戶的,電,電子付款形,式,式。,網(wǎng)上,支,支付,系,系統(tǒng),4.,電子,支,支票,系,系統(tǒng),(2),電子,支,支票,系,系統(tǒng),圖,5.14,紙質(zhì),支,支票,的,的支,付,付過,程,程,網(wǎng)上,支,支付,系,系統(tǒng),4.,電子,支,支票,系,系統(tǒng),(2),電子,支,支票,系,系統(tǒng),圖,5.15,電子,支,支票,的,的支,付,付過,程,程,演講,完,完畢,，,，謝,謝,謝觀,看,看！,