保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展講義課件(ppt 47頁)
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1、Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,*,*,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級(jí),第三級(jí),第四級(jí),第五級(jí),保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,一、保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的條件,二、保險(xiǎn)的起源與發(fā)展,三、世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與變革,第一節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生,一、古代保險(xiǎn)思想的萌生與原始保險(xiǎn)形態(tài),二、保險(xiǎn)的起源與發(fā)展,三、保險(xiǎn)產(chǎn)生的條件,一、古代保險(xiǎn)思想的萌生與原始保險(xiǎn)形態(tài),(一)我國(guó)古代保險(xiǎn)思想和救濟(jì)后備制度
2、,(二)外國(guó)古代思想和原始形態(tài)保險(xiǎn),(一)我國(guó)古代保險(xiǎn)思想和救濟(jì)后備制度,在我國(guó),古代保險(xiǎn)思想由來已久。早在夏商后期,人們就認(rèn)識(shí)到自然災(zāi)害何時(shí)發(fā)生難以預(yù)料,須隨時(shí)儲(chǔ)備糧食以濟(jì)災(zāi)荒。夏箴記載:“天地四殃,水旱饑荒,其至無時(shí),非務(wù)積聚,何以備之?”,孔子主張“老有所終,壯有所用,幼有所長(zhǎng),鰥寡孤獨(dú)廢疾者得食,寒者得衣,勞者得惜?!?我國(guó)古代歷代有儲(chǔ)糧備荒,以賑濟(jì)災(zāi)民的傳統(tǒng)制度,這些都是由政府統(tǒng)籌,帶有強(qiáng)制性質(zhì)。,(二)外國(guó)古代思想和原始形態(tài)保險(xiǎn),據(jù)英國(guó)學(xué)者托蘭納利論證:“保險(xiǎn)思想起源于巴比倫,傳至腓尼基(今黎巴嫩境內(nèi)),再傳入希臘”。,(二)外國(guó)古代思想和原始形態(tài)保險(xiǎn),在公元前2000多年的古代巴
3、比倫的漢謨拉比法典中有這樣一條規(guī)定:商人可以雇傭一個(gè)銷貨員去外國(guó)港口銷售貨物,當(dāng)這個(gè)銷貨員航行歸來,商人可以收取一半的銷貨利潤(rùn);如果銷貨員未歸,或者回來時(shí)既無貨也無銷售利潤(rùn),商人可以沒收其財(cái)產(chǎn),甚至可以把他的老婆孩子作為債務(wù)奴隸;但如果貨物是被強(qiáng)盜劫奪,可以免除銷貨員的債務(wù)。據(jù)說這是海上保險(xiǎn)的一種起源。,(二)外國(guó)古代思想和原始形態(tài)保險(xiǎn),在古希臘,一些政治哲學(xué)或宗教組織由會(huì)員攤提形成一筆公共基金,專門用于意外情況下的救濟(jì)補(bǔ)償。,在古羅馬的歷史上還出現(xiàn)過一種士兵會(huì)的互助團(tuán)體,其成員繳納相當(dāng)高的會(huì)費(fèi)后,如果調(diào)職士兵會(huì)領(lǐng)到旅費(fèi);服役期滿,還可返還本金;成員死亡時(shí),支付給其繼承人一定撫恤金。,到了中世
4、紀(jì),歐洲各國(guó)城市中陸續(xù)出現(xiàn)各種行會(huì)組織(,guild),,這些行會(huì)具有互助性質(zhì),其共同出資救濟(jì)的互助范圍包括死亡、疾病、傷殘、年老、火災(zāi)、盜竊、沉船、監(jiān)禁、訴訟等不幸的人身和財(cái)產(chǎn)損失事故。,二、保險(xiǎn)的起源與發(fā)展,(一)海上保險(xiǎn)的起源與發(fā)展,(二)火災(zāi)保險(xiǎn)的起源和發(fā)展,(三)其他保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展,1、人壽保險(xiǎn)的起源和發(fā)展,2、責(zé)任保險(xiǎn)的起源和發(fā)展,3、保證保險(xiǎn)的起源和發(fā)展,(一),海上保險(xiǎn)的起源和發(fā)展,共同海損分?jǐn)偸呛I媳kU(xiǎn)的萌芽,海上借貸與船舶抵押借款是海上保險(xiǎn)的雛型,意大利是現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地,英國(guó)海上保險(xiǎn)的發(fā)展及勞合社的產(chǎn)生,1、共同海損分?jǐn)偸呛I媳kU(xiǎn)的萌芽(,General Aver
5、age),公元前916年在羅得島上制定的羅地安海商法所采用,并正式規(guī)定為:“凡因減輕船只載重投棄入海的貨物,如為全體利益而損失的,須由全體分?jǐn)倸w還?!边@一共同海損分?jǐn)傇瓌t可以說是海上保險(xiǎn)的萌芽。,“一人為眾,眾為一人”(,One for all,all for one),體現(xiàn)了海上保險(xiǎn)的分?jǐn)倱p失、共助共濟(jì)的要求,因而被認(rèn)為是海上保險(xiǎn)的萌芽。,2、海上借貸與船舶抵押借款是海上保險(xiǎn)的雛型(,Bottomry Bond),借款所采用的辦法是:,如船舶安全到達(dá),本利償還;如果船舶中途沉沒,債權(quán)即告,消失。由于債主承擔(dān)了船舶航行安全的風(fēng)險(xiǎn),因此,它的利,息就要比一般借款高得多,這種高出一般利息的部分,實(shí)
6、質(zhì),就是最早形式的海上保險(xiǎn)費(fèi)。船長(zhǎng)在用船舶作抵押時(shí),抵押,品中也有將貨物包括在內(nèi)的,但也有單用貨物作抵押的。貨,物抵押借款的辦法與船舶借款相同,船舶沉沒后,借款等于,預(yù)先支付了賠款。,3、意大利是現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地,在11世紀(jì)后期,十字軍東侵以后,意大利商人曾控制了東西方的中介貿(mào)易。,世界上最古老的保險(xiǎn)單是一個(gè)名叫喬治.勒克維倫的熱那亞商人在1347年10月23日出立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保險(xiǎn)單。,1384年1月15日由比薩的一組保險(xiǎn)人出立的承保四大包紡織品的從法國(guó)南部城市阿爾茲到比薩的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)單,則被認(rèn)為是第一張出現(xiàn)承保內(nèi)容的“純粹”保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)史稱“比薩保單”。,第一家海上
7、保險(xiǎn)公司于1424年在熱那亞出現(xiàn)。,善于經(jīng)商的倫巴第人后來移居到英國(guó),繼續(xù)從事海上貿(mào)易,并操縱了倫敦的金融市場(chǎng),而且把海上保險(xiǎn)也帶到了英國(guó)。今日倫敦的保險(xiǎn)中心倫巴第街就是因當(dāng)時(shí)意大利倫巴第商人聚居該處而得名。,4、英國(guó)海上保險(xiǎn)的發(fā)展及勞合社的產(chǎn)生(,Lloyds),在美洲的新大陸發(fā)現(xiàn)之后,英國(guó)的對(duì)外貿(mào)易獲得迅速發(fā)展,保險(xiǎn)的中心逐漸轉(zhuǎn)移到英國(guó);,1568年12月22日經(jīng)倫敦市市長(zhǎng)批準(zhǔn)開設(shè)了第一家皇家交易所,為海上保險(xiǎn)提供了交易所,取代了從倫巴第商人沿襲下來的一日兩次在露天廣場(chǎng)交易的習(xí)慣;,1720年成立的倫敦保險(xiǎn)公司和皇家交易保險(xiǎn)公司因各向英國(guó)政府捐款30萬英鎊而取得了專營(yíng)海上保險(xiǎn)的特權(quán),這為英
8、國(guó)開展世界性的海上保險(xiǎn)提供了有利條件。,從1756年到1788年,首席法官曼斯菲爾德收集了大量海上保險(xiǎn)案例,編制了一部海上保險(xiǎn)法案。,4、英國(guó)海上保險(xiǎn)的發(fā)展及勞合社的產(chǎn)生(,Lloyds),1683年,愛德華勞埃德(,Edward Lloyd),開設(shè)一家咖啡館(,Lloyds Coffee house),勞埃德咖啡館1696年出了一份單張小報(bào)勞埃德新聞(,Lloyds News),大約在1734年勞埃德咖啡館又出版勞合動(dòng)態(tài),開始時(shí)是每周一期,1741年改為每周二、五出版,后改為日?qǐng)?bào),至今該報(bào)仍在出版,1774年,在勞埃德咖啡館接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商人組織起來,每人出資100鎊,由79人組成,選出委員
9、會(huì)覓新址專門經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)。,1871年由議會(huì)通過法案正式成為一個(gè)社團(tuán)組織。,勞合社的特點(diǎn)(,Lloyds),1、勞合社不是保險(xiǎn)公司,是一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。,2、勞合社本身不經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),只為其成員(,names,,有譯作名士、標(biāo)志)提供交易場(chǎng)所和相關(guān)服務(wù)。,3、在勞合社里由成員自由組合,組成承保辛迪加(,underwriting syndicate)。,每個(gè)辛迪加組織均有個(gè)牽頭人(,leader underwriter),,負(fù)責(zé)與經(jīng)紀(jì)人商談確定保險(xiǎn)合同的有關(guān)條款、費(fèi)率等。,4、投保人不能和保險(xiǎn)人直接接觸,而需通過經(jīng)紀(jì)人分業(yè)務(wù)出單。勞合社的業(yè)務(wù)流程如下:投保人經(jīng)紀(jì)人辛迪加牽頭人(由組合內(nèi)成員自由決定承保及
10、承保份額)承保未完轉(zhuǎn)下一個(gè)辛迪加勞合社出單處換取正式保單投保人。,5、勞合社由其社員選舉產(chǎn)生的一個(gè)理事會(huì)來管理,下設(shè)理賠、出版、簽單、會(huì)計(jì)、法律等部,并在100多個(gè)國(guó)家設(shè)有辦事處。,勞合社趣聞,在倫敦勞合社的大樓里,掛著一只神奇的小銅鐘。它是在1799年從荷蘭沿海一艘船“圣盧丁”號(hào)中打撈出來的。來到勞合社后,它就擔(dān)當(dāng)起不同尋常的使命,“不鳴則已,一鳴驚人”。勞合社有個(gè)慣例,用這只小銅鐘的鐘聲來宣告本社大宗生意的得失:一響是佳音,表示某項(xiàng)生意發(fā)了大財(cái);兩響則是“噩耗”,說明某宗生意虧了血本。,勞合社近年虧損原因,美國(guó)石棉產(chǎn)品造成的人員傷亡責(zé)任險(xiǎn)索賠案。,1989年雨果和安德魯颶風(fēng)造成財(cái)產(chǎn)嚴(yán)重?fù)p失
11、的索賠。,英國(guó)最高法院判決勞合社承保人對(duì)其投資者的資金管理不善而負(fù)有10.5億美元的賠償責(zé)任。,勞合社的承保人或保險(xiǎn)公司承保的業(yè)務(wù)在勞合社保險(xiǎn)市場(chǎng)相互分保,致使風(fēng)險(xiǎn)過分集中,發(fā)生的索賠累積成災(zāi),而沒有達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。,著名的“??松郀柕缕潯保?EXXON VALDEZ),油輪污染案致使勞合社承保人蒙受了嚴(yán)重?fù)p失。,當(dāng)美國(guó)的保險(xiǎn)公司被強(qiáng)制賠償受污染場(chǎng)地的清理的費(fèi)用時(shí),勞合社作為分保接受人,也同樣面臨著嚴(yán)重,的巨額損失賠償。,“9.11”事件也使勞合社蒙受了巨大的損失。,(二)火災(zāi)保險(xiǎn)的起源和發(fā)展,火災(zāi)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)遭受火災(zāi)所致?lián)p失的一種保險(xiǎn);,起源可以追溯到12世紀(jì)初期冰島成立的互助社,對(duì)火災(zāi)
12、及家畜的死亡所致的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。,18世紀(jì)末葉到19世紀(jì)中葉,歐洲主要資本主義國(guó)家相繼完成工業(yè)革命,隨著資本主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,物質(zhì)財(cái)富大大增加,客觀上產(chǎn)生對(duì)火災(zāi)保險(xiǎn)的需要。火災(zāi)保險(xiǎn)公司相繼成立和壯大,火災(zāi)保險(xiǎn)承保的范圍日益擴(kuò)大,如洪水、風(fēng)暴、地震等非火災(zāi)危險(xiǎn)都列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍,保險(xiǎn)標(biāo)的物也由房屋擴(kuò)大到各種固定資產(chǎn)。,1591年德國(guó)漢堡的釀造業(yè)者成立了火災(zāi)救助協(xié)會(huì),凡加入者,遭遇火災(zāi)后,可獲得救濟(jì)。直到1676年,由46個(gè)協(xié)會(huì)在漢堡合并成立火災(zāi)保險(xiǎn)局,這是公營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)的開始。,現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)起源于1666年倫敦大火(見下頁)。,1666,年倫敦大火,現(xiàn)代的火災(zāi)保險(xiǎn)制度起源于英國(guó)。,1666年9月
13、2日,在英國(guó)倫敦發(fā)生了一場(chǎng)大火,燒毀了全城的一半,起因是皇家面包店的烘爐過熱,火災(zāi)持續(xù)了5天,有13000幢房屋和90個(gè)教堂被燒毀,20萬人無家可歸,造成了不可估量的財(cái)產(chǎn)損失。,這場(chǎng)特大火災(zāi)促使人們重視火災(zāi)保險(xiǎn)。次年一個(gè)名叫尼古拉斯.巴蓬的牙科醫(yī)生獨(dú)資開辦了一家專門承?;痣U(xiǎn)的營(yíng)業(yè)所,開創(chuàng)了私營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)的先例。由于業(yè)務(wù)發(fā)展,他于1680年邀集了3人,集資4萬英鎊,設(shè)立了一個(gè)火災(zāi)保險(xiǎn)合伙組織。,保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)房屋的租金和結(jié)構(gòu)計(jì)算,磚石建筑的費(fèi)率定為2.5%的年房租,木屋的費(fèi)率為5%。正因?yàn)槭褂昧瞬顒e費(fèi)率,巴蓬有“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”的稱號(hào)。,(三)其他保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展,1、人壽保險(xiǎn)的起源和發(fā)展,人壽保險(xiǎn)
14、的起源要比財(cái)產(chǎn)晚得多,它是城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物。原因是工業(yè)革命之后,許多農(nóng)民逐漸涌向城市,城市生活與農(nóng)村生活有很大的差異。,當(dāng)時(shí)社會(huì)上提供這方面保障的主要四種:,(1)教會(huì):大多是為其傳教士、牧師及教友而設(shè)的;,(2)同業(yè)互助會(huì);,(3)殯葬社;,(4)友誼(愛)社:類似互助會(huì)。,美國(guó)最大的人壽保險(xiǎn)公司,美國(guó)謹(jǐn)慎保險(xiǎn)公司就是相互保險(xiǎn)公司,,它的前身是1873年建立的“孤寡友愛社”。,1、人壽保險(xiǎn)的起源和發(fā)展,哈雷于1693年根據(jù)德國(guó)布雷斯勞市16871691年間的市民按年齡分類的死亡統(tǒng)計(jì)資料,編制了第一張生命表,為現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)奠定了數(shù)理基礎(chǔ)。,具有現(xiàn)代意義的人壽保險(xiǎn)是直到18世紀(jì)中期,辛普森設(shè)想
15、出一種每年收取平衡保費(fèi)、有固定保額的保單。,人壽保險(xiǎn)公司已成為僅次于商業(yè)銀行的投資機(jī)構(gòu)。,2、責(zé)任保險(xiǎn)的起源和發(fā)展,責(zé)任保險(xiǎn)是對(duì)無辜受害人的一種經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn),它的起源更晚于人壽保險(xiǎn)。,責(zé)任保險(xiǎn)其產(chǎn)生基礎(chǔ)是健全的法律規(guī)定,早在19世紀(jì)初,法國(guó)就在拿破侖法典中作出了有關(guān)賠償責(zé)任的規(guī)定,并率先開辦了責(zé)任保險(xiǎn),其后,德、英、美國(guó)等也相繼創(chuàng)辦了責(zé)任保險(xiǎn)。,3、保證保險(xiǎn)的起源和發(fā)展,隨著資本主義商業(yè)信用的普遍發(fā)展和道德危險(xiǎn)的頻繁,保證保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。1702年,英國(guó)設(shè)立了雇主損失保險(xiǎn)公司,開創(chuàng)了忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)。1840又有了保證福的成立。1842年又有英國(guó)保證公司成立。美國(guó)于1876年在紐約開辦了忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)。,
16、保證保險(xiǎn)嚴(yán)格地說可以區(qū)分為保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)兩類。,三、保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的條件,災(zāi)害事故的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件,剩余產(chǎn)品的增多是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)條件,商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)條件,國(guó)家的建立和社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展是保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的社會(huì)條件,概率論和大數(shù)法則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)條件,第二節(jié) 保險(xiǎn)的發(fā)展與客觀環(huán)境的關(guān)系,一、保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,二、保險(xiǎn)發(fā)展與人口,三、保險(xiǎn)發(fā)展與社會(huì)文化環(huán)境,一、保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與,保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平,經(jīng)濟(jì)體制與,保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與,保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,二、保險(xiǎn)發(fā)展與人口,1、人口總量,2、人口結(jié)構(gòu),3、人口素質(zhì),4、人的生命周期,三、保險(xiǎn)發(fā)展與社會(huì)文化環(huán)境,家庭和家族觀念,宗教信仰,價(jià)值觀念,第三節(jié) 世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢(shì),一、世界保險(xiǎn)業(yè)的統(tǒng)計(jì)指標(biāo),二、中國(guó)大陸與代表性國(guó)家在相關(guān)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)上的比較,三、當(dāng)今世界保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀,四、當(dāng)今世界保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)的趨勢(shì),一、世界保險(xiǎn)業(yè)的統(tǒng)計(jì)指標(biāo),保險(xiǎn)費(fèi)收入,(,Gross Premium),保險(xiǎn)密度,(,Insurance Density),保險(xiǎn)深度,(,Ins
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