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1、第五章 貸款管理 第一節(jié) 貸款的種類及組合第二節(jié) 貸款政策與程序第三節(jié) 貸款審查第四節(jié) 貸款的質(zhì)量評價第五節(jié) 問題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理第六節(jié) 我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀 第一節(jié) 貸款的種類及組合 一、貸款的重要性1 在市場主導(dǎo)的金融體系中2 在銀行主導(dǎo)的金融體系中3 在我國 二、貸款的種類1 按貸款的期限劃分（1）短期貸款（2）中長期貸款2 按貸款的保障程度劃分（1）抵押貸款（2）信用貸款 3 按貸款的償還方式分（1）一次性還清貸款（2）分期償還貸款4 按貸款的數(shù)量劃分（1） “批發(fā)”貸款（2） “零售”貸款 第二節(jié) 貸款政策與程序 一、貸款政策原則 1 品質(zhì) 2 能力 3 現(xiàn)金 4 抵押 5
2、環(huán)境 6 控制 二、貸款政策貸款 1 業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略 2 貸款審批的分級授權(quán) 3 貸款的期限和品種結(jié)構(gòu) 4 貸款發(fā)放的規(guī)?？刂?5 關(guān)系人貸款政策6 信貸集中風(fēng)險管理政策7 貸款定價8 貸款的擔(dān)保政策9 貸款檔案的管理政策 10 貸款的審批和管理程序11 貸款的日常管理和催收政策12 對所有貸款質(zhì)量評價的標(biāo)準(zhǔn)13 對不良貸款的處理 三、貸款的決策程序 綜合分析確定貸款結(jié)構(gòu)提出貸款結(jié)構(gòu)方案與客戶談判能否滿足銀行與客戶需要完成貸款文件發(fā)放貸款拒絕貸款否 四、貸款協(xié)議1 貸款金額、期限、貸款用途的規(guī)定2 利率與計息3 提款條件、提款時間及提款手續(xù)4 還款5 擔(dān)保 6 保險7 聲明與承諾8 違約事件及
3、處理9 扣劃 10 稅費11 抵消、轉(zhuǎn)讓與權(quán)利保留12 變更與解除13 法律適用、爭議解決及司法管轄14 附件 第三節(jié) 貸款審查 一、貸款審查的重要性 二、貸款審查的原則 1 定期對所有貸款進(jìn)行審查 2 經(jīng)常審查大筆貸款 3 借款人的財務(wù)狀況與還款能力 4 貸款文件的完整性與貸款政策的一致性 5 銀行對抵押和擔(dān)保的控制程度 6 增大對有問題貸款的審查力度 第四節(jié) 貸款的質(zhì)量評價 一、貸款的分類1正常類2關(guān)注類3次級類4可疑類5損失類 二、貸款的分類過程 三、貸款分類結(jié)果1 貸款五級分類的主要特征 2.貸款質(zhì)量的量化指標(biāo)（1）不良貸款余額 / 全部貸款余額 次級貸款余額 / 全部貸款余額 可疑貸
4、款余額 / 全部貸款余額 損失貸款余額 / 全部貸款余額 （2）（正常貸款余額+關(guān)注貸款余額）/ 全部貸款余額正常貸款余額 / 全部貸款余額關(guān)注貸款余額 / 全部貸款余額 （3）加權(quán)不良貸款余額 / （核心資本+準(zhǔn)備金） （4）其他比率逾期貸款余額 / 全部貸款余額重組貸款余額 / 全部貸款余額停止計息貸款余額 / 全部貸款余額 第五節(jié) 問題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理 一、 有問題貸款的產(chǎn)生和發(fā)現(xiàn)1 產(chǎn)生的原因（1）借款人自身的因素（2）借款人外界的因素（3）銀行自身的錯誤 2 有問題貸款發(fā)現(xiàn)的三道防線（1）信貸員（2）貸款復(fù)核（3）外部檢查 3 有問題貸款的早期財務(wù)信號（1）杠桿作用（2）獲利能力（3
5、）流動性 4 有問題貸款的非財務(wù)信號（1）企業(yè)管理風(fēng)格的改變（2）行業(yè)、市場或產(chǎn)品的變化（3）信息獲取的變化 二、有問題貸款的處理程序 1 減債程序和時間限制 2 增加抵押品、擔(dān)保人、第二抵押 3 索取財務(wù)報告 4 立即監(jiān)控抵押品和借款人 5 建立損失-安全點 三、呆帳準(zhǔn)備金 （1）提取呆帳準(zhǔn)備金的原則 （2）呆帳準(zhǔn)備金的類型 （3）準(zhǔn)備金的計算步驟 第六節(jié) 我國商業(yè)銀行信 貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀 一、我國金融機構(gòu)體系信貸資產(chǎn)的增長 過去20年來，我國金融機構(gòu)體系的信貸資產(chǎn)以極快的速度增長。 二、我國銀行體系信貸資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)1.壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重2.非國有商業(yè)銀行的地位不高3.壟斷可能造成銀行業(yè)運行效率低下4.國有銀行的信譽和規(guī)模優(yōu)勢是造成壟斷的主要原因5.國家銀行體系的壟斷地位在削弱 三、我國國有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量 四、處理不良資產(chǎn)的金融資產(chǎn)管理公司
川大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院《商業(yè)銀行管理》第5章
