銀行中間業(yè)務(wù)與個(gè)人理財(cái).ppt

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1、銀行中間業(yè)務(wù)與個(gè)人理財(cái),,資產(chǎn)業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù),負(fù)債業(yè)務(wù),商業(yè)銀行的 業(yè)務(wù)分類,,,第一節(jié) 銀行中間業(yè)務(wù),,是指商業(yè)銀行在 資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資金，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、 咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。,含義,,中間業(yè)務(wù)是影響商業(yè)銀行的收入和利潤，但不反映在資產(chǎn) 負(fù)債表上的業(yè)務(wù)。反映在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)通常稱為信 用業(yè)務(wù)。 中間業(yè)務(wù)有時(shí)被稱為表外業(yè)務(wù)。 廣義的表外業(yè)務(wù)就是中間業(yè)務(wù)，狹義的表外業(yè)務(wù)是指20世紀(jì)60-70年代后金融市場上大

2、量使用的有風(fēng)險(xiǎn)但不列入資產(chǎn)負(fù)債表的業(yè)務(wù)。 歷史上，銀行中間業(yè)務(wù)的出現(xiàn)早于信用業(yè)務(wù)。20世紀(jì)70年代后，中間業(yè)務(wù)取得了很大的發(fā)展。許多中間業(yè)務(wù)是在傳統(tǒng)金融工具的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，例如在商業(yè)本票基礎(chǔ)上 發(fā)展起來的備用信用證業(yè)務(wù)。有些中間業(yè)務(wù)則是金融創(chuàng)新 的結(jié)果。,銀行中間業(yè)務(wù)的中西對比,（1）中間業(yè)務(wù)量迅速遞增; （2）中間業(yè)務(wù)收入一般已達(dá)到銀行業(yè)務(wù)總收入的30%以上； （3）中間業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，提供服務(wù)迅速增加。,一、國外中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r,西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行提供的中間業(yè)務(wù)品種達(dá)1030余種，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在30%以上。 德國商業(yè)銀行在1992年中間業(yè)務(wù)獲利占總盈利的65%；英

3、國銀行業(yè)的非利息收入在20世紀(jì)90年代初就達(dá)到了41.1%。 美國花旗銀行的存貸業(yè)務(wù)帶來利潤一般占其利潤總額的20%。而承諾、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等中間業(yè)務(wù)卻為其帶來了近80%的利潤。,國外中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r：,,,手續(xù)費(fèi)和 傭金收入,,,交易類收入,投資銀行 業(yè)務(wù)收費(fèi),投資業(yè)務(wù)并不等于中間業(yè)務(wù)，如果銀行利用自身的資金購買債券和其他資產(chǎn)，這些業(yè)務(wù)本身并不屬于中間業(yè)務(wù)，但如果代理客戶發(fā)行、保管、購買、償還和管理債券時(shí)，銀行提供了有關(guān)服務(wù)而產(chǎn)生的收費(fèi)收入，這些業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)的范疇。,二、國內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r 1、量、質(zhì)取得較大發(fā)展。目

4、前，各商業(yè)銀行已開辦中間業(yè)務(wù)品種達(dá)300多個(gè)，為社會(huì)提供了方便快捷服務(wù)，也為銀行帶來可觀的利潤。 2、業(yè)務(wù)種類主要局限于傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)主要為支付結(jié)算類、代理類和擔(dān)保類等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù), 承諾類和交易類中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量較少, 基金托管、咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)更少。在已辦理的承諾、交易、基金托管、咨詢顧問等類中間業(yè)務(wù)中, 多是一些簡單的業(yè)務(wù), 高技術(shù)含量、高層次的中間業(yè)務(wù)開展較少。,中國建設(shè)銀行:2002年實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入43.7億元，占總收入的4.3%；2006年為146.27億元，占總收入的比重提高到8.95%。 中國銀行:2002年實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入94.8億元，占總收入的8

5、.49%；2006年達(dá)169.21億元，占總收入的比重提高到18.14%。 中國工商銀行:2002年實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入58.66億元，占總收入的6.41%；2006年增長到163.44億元，占總收入的比重提高到9.14%。,國內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r四大國有商行：,中國工商銀行中間業(yè)務(wù)收入變動(dòng)情況,中國工商銀行中間業(yè)務(wù)收入2006年,2006年中間業(yè)務(wù)收入163.44億元，增長55%，其中結(jié)算和清算業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)為主要收入來源： 結(jié)算和清算業(yè)務(wù)收入46.56億元，增加18.32億元，增長64.9%,主要由于第二季度起向個(gè)人小額存款賬戶收取管理費(fèi)，全年共11.07億元； 理財(cái)業(yè)

6、務(wù)收入32.8億元，增加13.51億元，增長70%； 電子銀行業(yè)務(wù)收入6.93億元，增加2.72億元，增長64.6%,主要由于電子銀行結(jié)算及代理業(yè)務(wù)交易量的增加； 銀行卡業(yè)務(wù)收入32.28億元，增長37.6%; 投資銀行業(yè)務(wù)收入30.99億元，增長53.6%。,2005年，招商、浦發(fā)、民生、華夏、深發(fā)展五家銀行共實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入48.56億元, 較2004年增加14.66億元, 增幅為43.24%, 占總營業(yè)收入的8.46%; 實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)利潤40.27億元,增幅為21.43%,占總營業(yè)利潤的13.22%。 2005年，招商銀行中間業(yè)務(wù)收入達(dá)24億元,占營業(yè)收入的9.27%;中間業(yè)務(wù)利潤占營業(yè)

7、利潤的比重達(dá)20.87%,近三年中間業(yè)務(wù)收入和利潤的增長速度平均在50%以上。2006年，招商銀行中間業(yè)務(wù)收入達(dá)35.95億元,占營業(yè)收入的10.58%。,國內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r其他商行：,2005年，招商、浦發(fā)、民生、華夏、深發(fā)展五家銀行共實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入48.56億元, 較2004年增加14.66億元, 增幅為43.24%, 占總營業(yè)收入的8.46%; 實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)利潤40.27億元,增幅為21.43%,占總營業(yè)利潤的13.22%。 2005年，招商銀行中間業(yè)務(wù)收入達(dá)24億元,占營業(yè)收入的9.27%;中間業(yè)務(wù)利潤占營業(yè)利潤的比重達(dá)20.87%,近三年中間業(yè)務(wù)收入和利潤的增長速度平均在50%以

8、上。2006年，招商銀行中間業(yè)務(wù)收入達(dá)35.95億元,占營業(yè)收入的10.58%。,國內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r其他商行：,浦東發(fā)展銀行： 中間業(yè)務(wù)收入/主營業(yè)務(wù)收入、 中間業(yè)務(wù)利潤/營業(yè)利潤趨勢圖,深圳發(fā)展銀行： 中間業(yè)務(wù)收入/主營業(yè)務(wù)收入、 中間業(yè)務(wù)利潤/營業(yè)利潤趨勢圖,結(jié)論： 銀行收入結(jié)構(gòu)的變化標(biāo)志著世界各國商業(yè)銀行的競爭將很大程度上圍繞著中間業(yè)務(wù)展開，充分發(fā)展和拓展中間業(yè)務(wù)，從經(jīng)營單一的金融產(chǎn)品到經(jīng)營眾多的金融商品，從管理貨幣為主到管理信息為主，從賺取利差為主到賺取服務(wù)費(fèi)收入為主，成為本世紀(jì)銀行業(yè)發(fā)展的主要趨勢。,1.有利于提高商業(yè)銀行的盈利能力 2.有利

9、于分散商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) 3.有利于促進(jìn)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù) 4.有利于提升商業(yè)銀行的公眾形象 5.有利于拓寬商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域 6.有利于優(yōu)化商業(yè)銀行的資源配置,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的受益點(diǎn),1.有利于提高商業(yè)銀行的盈利能力 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營必須以利潤最大化為主要目的，凡能為商業(yè)銀行帶來利益，又有利于銀行發(fā)展的業(yè)務(wù)都應(yīng)該積極發(fā)展。 中間業(yè)務(wù)正是由于具有風(fēng)險(xiǎn)小、利潤大、對資本比例要求低的特性而成為首選，商業(yè)銀行可以通過大力拓展中間業(yè)務(wù)，增加盈利能力，達(dá)到資產(chǎn)多元化、利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)。,2.有利于分散商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) 在不影響盈利的情況下減少不良貸款。 雞蛋不要放在一個(gè)籃子里，否則都碎了。,3

10、.有利于促進(jìn)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相互彌補(bǔ)，相互促進(jìn)。,4.有利于提升商業(yè)銀行的公眾形象 中間業(yè)務(wù)種類繁多，聯(lián)系面廣，服務(wù)性強(qiáng)，有利于銀行形象地塑造和提升。 發(fā)展中間業(yè)務(wù)不但要看當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)效益，還要看它產(chǎn)生的綜合效益、社會(huì)效益和長遠(yuǎn)的經(jīng)濟(jì)效益。 一些中間業(yè)務(wù)或許業(yè)務(wù)量不大，盈利性不強(qiáng)，但體現(xiàn)了銀行的社會(huì)責(zé)任，說明銀行不是單純強(qiáng)調(diào)其盈利目的。,5.有利于拓寬商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域 中間業(yè)務(wù)不但把商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍從傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)擴(kuò)展到服務(wù)性業(yè)務(wù)，而且更進(jìn)一步把商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍從信用業(yè)務(wù)擴(kuò)展到了各類非信用業(yè)務(wù)，在傳統(tǒng)的經(jīng)營領(lǐng)域已被瓜分完畢的情況下，在新的業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域中開辟

11、并鞏固自己的陣地。,6.有利于優(yōu)化商業(yè)銀行的資源配置 商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的開拓，有利于充分利用商業(yè)銀行的人力資源、財(cái)力資源、物力資源和信息資源，實(shí)現(xiàn)這些資源的合理配置。,銀行中間業(yè)務(wù)的分類,按中國人民銀行規(guī)定的適用審批制或備案制分類 P1,中國人民銀行根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜程度，分別對各類中間業(yè)務(wù)品種實(shí)施審批制和備案制。 適用審批制中間業(yè)務(wù)：形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，以及與證券、保險(xiǎn)相關(guān)的部分中間業(yè)務(wù)。 適用備案制中間業(yè)務(wù)：不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)。,（一）適用審批制的中間業(yè)務(wù)品種,票據(jù)承兌 開出信用證 擔(dān)保類業(yè)務(wù) 貸款承諾 金融衍生業(yè)務(wù) 各類投資基金托管,各類

12、基金的注冊登記、認(rèn)購、申購和贖回業(yè)務(wù) 代理證券業(yè)務(wù) 代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 其他,（二）適用備案制的中間業(yè)務(wù)品種,各類匯兌業(yè)務(wù) 出口托收及進(jìn)口代收 代理發(fā)行、承銷、兌付政府債券 代收代付業(yè)務(wù) 委托貸款業(yè)務(wù) 代理資金清算,代理其他銀行銀行卡的收單業(yè)務(wù) 信息咨詢業(yè)務(wù) 企業(yè)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù) 企業(yè)投融資顧問業(yè)務(wù) 保管箱業(yè)務(wù),中國人民銀行在關(guān)于落實(shí)有關(guān)問題的通知(2002)中，將國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為九類: 支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)，如支票結(jié)算、進(jìn)口押匯、承兌匯票等。 銀行卡業(yè)務(wù)，是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存

13、取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。,案例1：2007年中國信用卡累計(jì)發(fā)卡量,據(jù)易觀國際最新研究，2007年中國信用卡市場發(fā)卡量達(dá)9976萬張，較2006年增長69.95%。其中，信用卡持卡用戶數(shù)達(dá)3177萬戶，信用卡用戶的人均持卡量達(dá)3.14張。工商銀行占據(jù)23.44%的市場份額，招商銀行排名第二，此兩家銀行的同比增長率均超過100%。 根據(jù)易觀國際統(tǒng)計(jì)，擁有信用卡的用戶的人均持卡量達(dá)3.14張，已達(dá)到較高的水平。但是，銀行在信用卡發(fā)卡市場“跑馬圈地”的同時(shí)，缺乏對提高信用卡的激活率、挖掘信用卡優(yōu)質(zhì)客戶的相關(guān)認(rèn)知和規(guī)劃。,代理類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、

14、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代收代付款業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理銀行卡收單業(yè)務(wù)等。 擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。,承諾類中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤銷承諾兩種。 交易類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，包括期貨、期權(quán)等各類金融衍生業(yè)務(wù)。,基金托管業(yè)務(wù)，是指有托管資格的商業(yè)銀行

15、接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作。 咨詢顧問類業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，結(jié)合銀行和客戶資金運(yùn)動(dòng)的特點(diǎn)，形成系統(tǒng)的方案提供給客戶，以滿足其經(jīng)營管理需要的服務(wù)活動(dòng)，主要包括財(cái)務(wù)顧問和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等。 其他類中間業(yè)務(wù)，包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。,工商銀行部分中間業(yè)務(wù),代繳學(xué)費(fèi)網(wǎng)上商城電子工資單查詢自助繳費(fèi)個(gè)人電子回單 個(gè)人電子對賬單牡丹卡購匯還款境內(nèi)匯出匯款基金定投個(gè)人網(wǎng)上銀行--儲(chǔ)蓄國債（憑證式）網(wǎng)上銀行--第三方存管業(yè)務(wù) 網(wǎng)上銀行口令

16、卡國際卡消費(fèi)還款網(wǎng)上貸款網(wǎng)上保險(xiǎn)通知存款 代理實(shí)物黃金網(wǎng)上黃金多銀行模式第三方存管業(yè)務(wù)代理安徽省高速公路交通違章罰款收繳業(yè)務(wù)代理信托計(jì)劃資金收付業(yè)務(wù) 同業(yè)代理業(yè)務(wù)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全省集中式銀期轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)銀關(guān)通 全省農(nóng)村義務(wù)教育中央專項(xiàng)資金動(dòng)態(tài)監(jiān)控系統(tǒng)代理存量房（二手房）交易資金托管收付業(yè)務(wù)安徽省人事考試網(wǎng)上報(bào)名支付系統(tǒng)安徽省自學(xué)考試網(wǎng)上報(bào)名支付系統(tǒng)（B2C銀稅通（地稅）系統(tǒng)全省集中式銀稅通（國稅）系統(tǒng)全省集中式市級政府非稅收入收繳代理業(yè)務(wù)系統(tǒng)代理省級政府非稅收入收繳業(yè)務(wù)（省級非稅通）代理省級財(cái)政國庫集中支付業(yè)務(wù)（省級銀財(cái)通）等.,,,第二節(jié) 投資理財(cái),,個(gè)人理財(cái)： 指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析

17、、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。 投資理財(cái)： 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以取得資產(chǎn)最大增值。 金融理財(cái)（Financial Planning）： 一種綜合金融服務(wù), 是指專業(yè)理財(cái)人員通過分析和評估客戶財(cái)務(wù)狀況和生活狀況、明確客戶的理財(cái)目標(biāo)、最終幫助客戶制訂出合理的可操作的理財(cái)方案,使其能滿足客戶人生不同階段的需求，最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。,43,保值：避免通貨膨脹的損失，使辛苦得來的 錢購買力保持不變 增值：分享社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，使辛苦掙 來的錢購買力增加,理財(cái)?shù)哪康?理財(cái)?shù)母灸康木褪沁M(jìn)行合理的人生財(cái)務(wù)規(guī)劃,44,銀行存款

18、債券 股票 投資基金 保險(xiǎn)產(chǎn)品 不動(dòng)產(chǎn),選擇投資理財(cái)工具 需考慮的因素： 風(fēng)險(xiǎn)程度 獲利能力 可流動(dòng)性 投資期限,,投資工具簡介,理財(cái)產(chǎn)品及其運(yùn)用,工具載體類產(chǎn)品 銀行卡（信用卡，借記卡） 收益保障類產(chǎn)品 儲(chǔ)蓄、國債、保險(xiǎn)、貨幣市場 基金、保本型基金、結(jié)構(gòu)性存款 避險(xiǎn)增值類產(chǎn)品 企業(yè)債券、信托計(jì)劃、債券型 基金、股票型基金 風(fēng)險(xiǎn)投資類產(chǎn)品 股票、股票型基金、外匯買賣、 集合理財(cái)、期貨、外匯期權(quán) 邊緣投資類項(xiàng)目 房地產(chǎn)、收藏品,投資品種收益表,47,國外流行的“四分法”理財(cái)方案,銀行存款 36%,傳統(tǒng)壽險(xiǎn) 9%,45%,30%,分紅、萬能保險(xiǎn) 10%,國債 10%,債券基金 10%,保本型,收入型,成長型/投資型,,20%,股票 5%,房地產(chǎn) 5%,,基金 5%,投資連結(jié)保險(xiǎn) 5%,投機(jī)型,,期貨 2%,,5%,期權(quán) 2%,收藏品、彩票 1%,,,收益,風(fēng)險(xiǎn),個(gè)人基金投資者投資情況調(diào)查問卷（2010年）分析報(bào)告 超過半數(shù)基金投資者選擇基金。除了銀行儲(chǔ)蓄和購買國債之外， 進(jìn)入金融市場之初，55%的被調(diào)查者選擇購買基金作為儲(chǔ)蓄之外 的另一種投資嘗試。,謝謝！,