金融科技公司自力更生的王牌

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1、金融科技公司自力更生的王牌 8 月份，京東集團(tuán)發(fā)布了 2017 財(cái)年第二季度業(yè)績(jī)報(bào)告， 高于市場(chǎng)預(yù)期的 137 億美元（ 932 億元人民幣），二季度凈營(yíng)收 引人注目，同時(shí)財(cái)報(bào)中還顯示，京東金融的重組已于今年 6 月 30 日完成交割，其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)將不再納入京東集團(tuán)的合并財(cái)務(wù)報(bào) 表。這宣告著，京東金融正式從屬于京東集團(tuán)的子公司，獨(dú)立成 為一家純內(nèi)資企業(yè)。 從母體分拆的金融科技公司不僅京東金融一家， 阿里旗下螞 蟻金服分拆上市的傳言早就不絕于耳， 而就在最近， 百度也向外 界宣布計(jì)劃將百度金融獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。 因?yàn)椋?大型互聯(lián)網(wǎng)公司的金融 業(yè)務(wù)紛紛選擇脫離母公司獨(dú)立運(yùn)營(yíng)也再度引發(fā)行業(yè)

2、的關(guān)注與討 論，那么，獨(dú)立后的京東金融、螞蟻金服們實(shí)力幾何？這也引起 了筆者的好奇。 電商背景下金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，其實(shí)是順勢(shì)發(fā)展，努力而為。 “勢(shì)”其一離不開(kāi)大環(huán)境， 其二離不開(kāi)科技發(fā)展。 在國(guó)家普惠金 融政策和“雙創(chuàng)”大環(huán)境下， 個(gè)人對(duì)金融業(yè)務(wù)的觸及加深。 好比 倒退 5 年，理財(cái)這個(gè)概念對(duì)于大眾還比較陌生?，F(xiàn)在，特別是年 輕人手機(jī)里都裝有2—3個(gè)理財(cái)APP那時(shí)候，微信紅包還在張 小龍的腦洞里……政策是金融大環(huán)境發(fā)展的前提。再說(shuō)說(shuō)技術(shù)優(yōu) 勢(shì)，近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和智能手機(jī)的發(fā)展，讓擁有技術(shù)優(yōu)勢(shì)和 用戶資源的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們，如阿里、京東，自然想分這杯羹。 從“攪局者”到“合作者

3、” 阿里、 京東等巨頭將旗下的金融業(yè)務(wù)先后拆分獨(dú)立運(yùn)營(yíng)， 能 帶來(lái)諸多好處。首先是牌照，兩家公司的上市地點(diǎn)均是美國(guó)，對(duì) 金融機(jī)構(gòu)而言， 純內(nèi)資背景能帶來(lái)政策上的優(yōu)勢(shì)， 例如便捷地獲 取牌照，對(duì)處于發(fā)展階段的兩家金融部門而言尤為重要；其次， 無(wú)論是為了加快金融業(yè)務(wù)發(fā)展不受內(nèi)部XX局,XX局限，走出去 占據(jù)市場(chǎng)， 還是對(duì)外在與對(duì)手競(jìng)爭(zhēng)時(shí)做到旗鼓相當(dāng)， 獨(dú)立運(yùn)營(yíng)都 是舉足輕重的一步棋； 再者， 上市公司要維護(hù)股東權(quán)益以盈利為 目的，金融業(yè)務(wù)相對(duì)于兩家母公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)而言，風(fēng)險(xiǎn)偏高， 能夠拆分獨(dú)立對(duì)市值和股價(jià)有一定的穩(wěn)定因素。 此外， 發(fā)展好了 還能進(jìn)行 IPO 多賺一筆，一舉兩得

4、。未來(lái)，獨(dú)立運(yùn)營(yíng)后的兩家金 融科技公司，將以嶄新姿態(tài)迎接市場(chǎng)考驗(yàn)，其自身實(shí)力水平如 何？那就讓筆者拿到臺(tái)面上對(duì)比一番。 先說(shuō)說(shuō)螞蟻金服， 2014 年螞蟻金服正式獨(dú)立，是較早從母 公司拆分獨(dú)立的， 并且背靠集團(tuán)優(yōu)勢(shì)， 從支付等金融領(lǐng)域到政府 關(guān)系都獲取了極為穩(wěn)固的優(yōu)勢(shì)。 很簡(jiǎn)單， 這是發(fā)展普惠金融最好 的時(shí)機(jī)，國(guó)家也需要它。因此，支付寶以淘寶為依賴基礎(chǔ)快速發(fā) 展到幾近全網(wǎng)線上支付標(biāo)配手段，再到全國(guó)遍地開(kāi)花的線下支 付， 可謂一時(shí)無(wú)兩， 其在支付領(lǐng)域唯一的對(duì)手便是騰訊旗下的微 信支付。 同時(shí)，螞蟻金服更懂得如何在國(guó)內(nèi)扎穩(wěn)腳跟、協(xié)同發(fā)展，也 做出了接近教科書(shū)級(jí)別的示范。與包括

5、社?；?、中國(guó)人壽、海 南建銀、中郵資本等國(guó)有資本都形成了利益綁定。然而，獨(dú)立運(yùn) 營(yíng)早， 擴(kuò)張快的螞蟻金服也在去年遇到不小的失利， 一心想把支 付寶打造成帶有社交屬性的應(yīng)用以PK微信支付，沒(méi)想到鬧出個(gè) “圈子事件”慘遭罵聲一片。 不過(guò)， 阿里因此也進(jìn)行了戰(zhàn)略調(diào)整， 不做社交，只做金融。 從馬云當(dāng)初著名的那句“銀行不改變， 我們就改變銀行”到 前不久螞蟻金服CE胡賢棟表態(tài)“重新定義螞蟻金服為一家以 IT 技術(shù)為核心的服務(wù)于金融企業(yè)的公司”，提出“只做tech ， 幫金融公司做好 fin ”的發(fā)展理念，一路高速發(fā)展的螞蟻金服無(wú) 疑在戰(zhàn)略上經(jīng)歷了一次重大回撤。 在這一新戰(zhàn)略下， 螞

6、蟻金服于 今年開(kāi)展了多項(xiàng)與銀行的合作， 例如今年 3 月與建設(shè)銀行簽署戰(zhàn) 略合作，今年6 月份浦發(fā)、中信、興業(yè)、華夏、民生、平安、光 大七家銀行入駐財(cái)富號(hào)均是新戰(zhàn)略的體現(xiàn)。 然而， 要與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成默契合作無(wú)法一蹴而就， 尤其 是曾經(jīng)給銀行業(yè)帶來(lái)巨大沖擊的螞蟻金服， 如何轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融機(jī) 構(gòu)對(duì)于自己的固有認(rèn)知一一從“攪局者”到“合作者”， 是螞蟻 金服新戰(zhàn)略面臨的最大挑戰(zhàn)。 金融科技角逐已進(jìn)入下半場(chǎng) 再說(shuō)說(shuō)京東金融， 相較于螞蟻金服， 京東金融顯得比較低調(diào)， 個(gè)人體驗(yàn)上，較為出名的當(dāng)屬“白條”。京東金融2014 年推出 的白條和后期與銀聯(lián)合作的閃付甚至小白卡， 可謂是個(gè)

7、人消費(fèi)領(lǐng) 域中抗衡支付寶的利器，畢竟是借款消費(fèi)，還能30 天免息，深 受年輕人歡迎。 這也使得京東金融能夠在原本“天下已定”的消 費(fèi)和支付領(lǐng)域占據(jù)一席之地， 但由于場(chǎng)景受限， 京東金融明星產(chǎn) 品的使用度仍不像支付寶和微信一般，成為“國(guó)民支付必選手 段”。 京東金融極度重視科技實(shí)力的沉淀，在戰(zhàn)略上有明確認(rèn)知， 就是“不攤大餅”較為專注。其CEO1生強(qiáng)提到的“賦能傳統(tǒng)金 融機(jī)構(gòu)，幫助他們?cè)黾邮杖?、降低成本、提升效率”，在與多家 銀行展開(kāi)的合作上，也確實(shí)有據(jù)可依。不管是與券商聯(lián)合發(fā)行 ABS項(xiàng)目，還是與銀行合作發(fā)行小白卡，京東金融已經(jīng)探索出了 一套成熟的金融科技賦能模式， 短期

8、內(nèi)， 完成了包括銀聯(lián)、 工行、 招商銀行、民生銀行、華夏銀行等在內(nèi)橫跨銀行、券商、企業(yè)的 合作， 使其戰(zhàn)略能夠貫穿落地， 算是言行合一、 較為靠譜的企業(yè)。 在金融科技領(lǐng)域占據(jù)優(yōu)勢(shì)的京東金融， 能否以此補(bǔ)足自身在個(gè)人 用戶發(fā)展上的短板，我們可以繼續(xù)觀察。 隨著金融科技領(lǐng)域的進(jìn)一步發(fā)展，各家公司在技術(shù)、市場(chǎng)、 合作伙伴上的優(yōu)勢(shì)會(huì)愈發(fā)明顯。 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也意識(shí)到了金融科 技的巨大潛力， 開(kāi)始謀求與科技公司更加廣泛的合作。 筆者認(rèn)為， 未來(lái)像京東金融、螞蟻金服等巨頭間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈。 而在金融科技?I 域中，另一家頗具實(shí)力的騰訊卻遲遲未將 旗下的金融業(yè)務(wù)整合獨(dú)立，仍處于零散發(fā)展?fàn)顟B(tài)。看來(lái)，騰訊金 融業(yè)務(wù)的主線并非以技術(shù)來(lái)服務(wù)金融機(jī)構(gòu)。 對(duì)于京東金融和螞蟻金服而言， 筆者認(rèn)為， 在金融科技領(lǐng)域 的二者爭(zhēng)奪將會(huì)在擴(kuò)大傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“朋友圈”上發(fā)力， 誰(shuí)的朋 友多、誰(shuí)的朋友量級(jí)大，誰(shuí)就有機(jī)會(huì)獲得更多發(fā)展空間，而這也 取決于誰(shuí)家的技術(shù)強(qiáng)。目前二者都在發(fā)力各自的技術(shù)優(yōu)勢(shì)， 像京 東金融已實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)輸出，螞蟻金服在支付領(lǐng) 域上一直領(lǐng)跑。金融科技巨頭之間的爭(zhēng)奪， 也勢(shì)必會(huì)推動(dòng)金融科 技的發(fā)展，惠及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及中小合作伙伴還有你我大眾。